信用卡消费陷井多多

踏入大学生涯，同学们的银包除了多了一张大学学生证外，更不乏各间银行的信用卡。一卡在手，购物消费「多容易」，而且信用卡的迎新礼品源源奉上，当然有难以抗拒的诱惑。人人都想透过消费来换取积分及飞行里数，但只顾签账兑换里数，分分钟你已经不知不觉地堕进消费陷井，到底大学生应如何精明地运用信用卡？

各间银行对于大学生的信用卡市场早已虎视眈眈，开学初期，不难发现信用卡推销員在校门外「三步一岗，五步一哨」，而且部分银行更会提供印有大学校名及外观的信用卡，吸引新生申请大学联营信用卡，中银及恒生银行等尤其积极。

各所院校的发卡银行虽有不同，唯其信用卡条款都是大同小异，借贷额一律为10,000元，免息还款期为56天，而大部分的最低还款额都定为200元，或所欠本金总额的1%，以较高者为准。

中大会计学院高级讲师李兆波表示，近年兴起网上购物，並以信用卡付款，而且部分银行会与大学团体接洽，要求他们于迎新营鼓励同学申请信用卡，以换取迎新营的贊助，由此可见，大学生申请信用卡简直是「易过借火」。

吸引到大学生申请信用卡莫过于迎新优惠及签账积分，例如送赠电影礼券、首60日签账享有现金回赠等。有同学为了赚尽迎新优惠，不断申请信用卡，但原来持有过多信用卡或会带来严重后果。李兆波说︰「太多信用卡在手，你会以为自己有好多钱，增加刷卡的机会，一不小心就会超出预算，造成入不敷支。一旦欠下卡数，就如留有案底，银行会降低你的信贷评级，以后想借贷就难上加难。」

花旗银行环球个人银行服务信用卡及無抵押信贷业务主管伍杨玉如指，银行会不时检视客户信用卡的信贷状况，並因应不同人的财务状况如薪金、过去还款纪录等，考虑会否对客戶的信用额作出调整，故大学生应保持良好的信贷纪录。

很多大学生相信自己能应付卡数，故对信用卡的利息，还款期等问题一概不理。投資者教育中心年初进行了一項香港人借贷调查，访问逾1,700名市民，当中约765名大学生表示手持至少一张信用卡，唯只有13%的大学生能清楚指出其信用卡的年利率。

投资者教育中心总经理李博卫表示，大学生申请信用卡前，往往忽略免息还款期、年利率等资料，甚至有人以为每月只要还最低还款额即可。他指，一旦过了免息还款的缴款日，仍未还清款项，余下欠款便会即日起计息，以欠款再加上利息和其他费用累计收息。当中部分信用卡的消费签账年利率高达35.72%，属惊人利率，故大学生須在还款期限前缴清款项。

李兆波也说︰「以大学生签账10,000元为例，月息2.9%，若每月只缴300元，需要10年才能还清债务，计及总利息25,670元，远超过借贷款项。若以同样借贷金额及利率计算，而每月还1,000元，大约1年就可还清债务，总利息为1,980元。可想而知，支付最低还款额並不理想。」

要预防债务问题，必先未雨绸缪。李博卫认为，大学生使用信用卡前，要评估自己的还款能力和了解免息还款期及年利率，倘若没有信心偿还贷款，倒不如先向银行要求调低信贷额。同时避免现金透支，因透支利率及手续费更高于签账利率。花旗伍杨玉如称，为避免因迟找卡数而被银行收取手续费及利息，大学生可考虑把其中一个存款户口，作为欠款的自动转账户口，並设定还款期。

然而，真的遇上财政困难，坊间的财务公司是否能解决卡数问题呢？李兆波指，财务公司的年息大约为5至6厘，较信用卡利率低，可避开昂贵的利息，唯仍建议先向父母及朋友借贷，如非必要亦不要选择破产。

2014-9-13